工程保險價錢 2026｜香港裝修 4 大保單收費點計（含保額對照表）
工程保險價錢 2026｜香港裝修 4 大保單收費點計（含保額對照表）
作者：AC 設計師｜20 年香港住宅室內設計經驗，專注訂造傢俱與小單位空間規劃
工程保險價錢一覽｜香港裝修 4 大保單收費總覽
工程保險價錢主要由四種保單組成，每張保單嘅計算方式都唔同。2026 年香港主流住宅裝修保險，標準合約金額（HK$30 萬至 80 萬之間）嘅整體保費由 HK$2,500 至 HK$5,000 之間，視乎工程內容同保額需求。AC 藝創 20 年香港住宅設計經驗發現，業主最易被混淆嘅就係：以為「俾咗錢俾裝修公司」就乜都包，其實 4 張保單各有用途。
| 保險類型 | 保費區間 | 保額範圍 | 是否必要 |
|---|---|---|---|
| 公眾責任保險 (PL) | HK$1,500 – HK$3,500 | HK$500 萬 – 2,000 萬 | ✅ 大廈管理處要求 |
| 勞工保險 (EC) | 每名工人 HK$800 – HK$1,500 | 法定上限 | ✅ 法例強制 |
| 工程一切險 (CAR) | 合約金額 0.1% – 0.5% | 等同工程金額 | 大型工程建議 |
| 第三者財物損失 | HK$1,000 – HK$2,500 | HK$100 萬 – 500 萬 | 建議加購 |
呢個表反映嘅係**單個項目**（即係 single project）嘅一次性保費，唔係按月或按年。如果你想了解整個工程預算點樣構成，可以參考室內設計收費嘅 9 大工程類別拆解。
工程保險係咩？香港裝修點解一定要買
工程保險係保障裝修期間因施工意外造成嘅人身傷亡或財物損失嘅保單組合。香港大部分私人屋苑、居屋、公屋嘅管理處，喺業主入則裝修前都會要求遞交保險證明，最常見就係「公眾責任保險 HK$1,000 萬保額」呢個門檻。冇保險就唔批裝修紙，講到尾就係保護鄰居同管理處本身。
根據香港勞工處數據，建造業每年都會錄到數百宗工傷事故，其中相當部分發生在小型住宅裝修工地。冇買勞工保險嘅僱主一旦出事，可能要承擔過百萬賠償，重有刑事責任。
3 種常見情況點解工程保險救命
- ✅ 工人鑽穿水管浸樓下單位 → 公眾責任保險賠
- ✅ 師傅跌落樓梯入院 → 勞工保險賠醫療同停工補償
- ✅ 工地火警燒毀已裝好嘅雲石枱面 → 工程一切險賠重做
公眾責任保險價錢點計？保額同保費對照
公眾責任保險（Public Liability Insurance）係香港裝修最核心嘅保單，保費通常 HK$1,500 至 HK$3,500 之間。呢張保單保嘅係「對第三者」嘅責任，即係鄰居漏水、公共走廊損壞、樓下車輛被砸等等。保費點計？主要睇 3 樣：
- ✅ 保額大小：HK$500 萬保額大約 HK$1,500；HK$1,000 萬保額約 HK$2,000；HK$2,000 萬保額約 HK$3,000-3,500
- ✅ 工程期長短：標準保 3 個月，每延長 1 個月加 HK$200-400
- ✅ 樓宇類型：高層豪宅同舊樓保費可以差 30%-50%（舊樓鄰居投訴風險高）
香港大部分私樓嘅 DMC（大廈公契）要求 HK$1,000 萬保額。豪宅例如太古城、黃埔花園、康城等都係要求 HK$1,000 萬起跳；個別老牌豪宅如貝沙灣、九龍站樓盤，會要求 HK$2,000 萬以上。揀保額嘅原則係：寧買多啲，唔好踩線，因為一單漏水賠到上百萬係好平常嘅事。
勞工保險（強制性）幾錢？
勞工保險係香港法例強制，由僱主購買，每名工人保費約 HK$800-1,500，視乎工種風險等級。裝修師傅嘅工種風險係 Class 3（中等風險），泥水、油漆係 Class 2，電工、燒焊屬於 Class 4（高風險）。一個 50 萬合約一般用 4-6 個工人輪班，整體勞工保費約 HK$4,000-9,000，呢條數通常已經包入裝修公司報價。
業主要 double check 嘅 3 件事
- ✅ 裝修公司有冇持有效勞工保單（可以要求睇保單副本）
- ✅ 保單嘅保障範圍有冇覆蓋所有工人（外判工人最易出漏洞）
- ✅ 工地地址同保單寫嘅地址要一致，否則出事不賠
留意香港《僱員補償條例》（第 282 章）規定，任何僱主僱用工人都必須購買勞工保險，違者最高罰款 HK$10 萬同監禁 2 年。即使你係業主自己揾散工，理論上你都係僱主，責任在你身上。所以正規途徑揾裝修公司處理，係最省心嘅做法。
工程一切險 CAR 點樣計算
工程一切險（Contractor’s All Risks，簡稱 CAR）保費約為合約金額嘅 0.1% 至 0.5%。即係話一個 HK$50 萬嘅住宅裝修，CAR 保費大約 HK$500 至 HK$2,500。呢張保單保嘅係「工程本身」，包括已完成嘅泥水、訂造傢俱、雲石枱面等等，喺驗收前被火、水、盜竊等意外損毀。
| 合約金額 | CAR 保費（標準住宅） | 是否建議購買 |
|---|---|---|
| HK$20 萬以下 | HK$300 – HK$800 | 可選 |
| HK$20 – 50 萬 | HK$800 – HK$2,000 | 建議 |
| HK$50 – 100 萬 | HK$2,000 – HK$4,500 | ✅ 強烈建議 |
| HK$100 萬以上 | 合約金額 0.4% 起 | ✅ 必須 |
小型工程（例如得幾萬蚊嘅油漆、廁所翻新）通常唔會單獨買 CAR，但用全屋訂造傢俱、雲石、實木地板嘅單位，呢張保單就好抵保。你可以參考室內設計圖費用同訂造傢俱清單，估算工程嘅「重做成本」，再決定 CAR 保額。
裝修公司有冇代買？業主自己買 vs 公司代買
大部分正規裝修公司都會代客買齊勞工保險同公眾責任保險，並計入報價，業主毋須自己另外處理。但呢度有個好大嘅伏：唔少裝修公司會買「最低標準」保額俾管理處睇，例如得 HK$300 萬公眾責任保額（部分舊樓接受），實際出事根本唔夠賠。
業主簽合約前必問 5 條問題
- 公眾責任保額幾多？係咪 HK$1,000 萬起？
- 保險公司係邊間？係咪香港註冊嘅持牌保險公司？
- 保單副本可唔可以俾我？
- 勞工保險覆蓋幾多名工人？外判工人有冇包？
- 保險期限同工程期係咪一致？延期會點處理？
留意有部分小型工程隊會將「保險費」分開列為附加項目，每張保單收 HK$1,000-2,000 「行政費」，呢啲都係灰色地帶嘅收費。AC 藝創嘅做法係將標準保險套裝（HK$1,000 萬公眾責任 + 全工人勞工保險）內含喺報價內，唔會再另外加 charge。
影響工程保險價錢嘅 6 大因素
同一個 50 萬合約，A 公司可能買 HK$2,500 嘅套裝，B 公司收 HK$6,000，價差來自呢 6 個變數。
| 因素 | 對保費影響 | 實例說明 |
|---|---|---|
| 1. 合約金額 | +++ | 50 萬 vs 200 萬合約，CAR 保費差 4 倍 |
| 2. 工程類型 | ++ | 有拆牆 / 大改水電比簡單翻新貴 30%-50% |
| 3. 樓宇樓齡 | ++ | 30 年以上舊樓鄰居索償率高，加 20%-40% |
| 4. 工人人數 | ++ | 勞工保險按頭數計，10 人 vs 5 人差一倍 |
| 5. 工程時長 | + | 每延長 1 個月加 HK$200-400 |
| 6. 工種風險 | + | 有焊接 / 高空作業屬 Class 4，貴 30% |
呢個表入面，合約金額同樓宇樓齡係最易被低估嘅兩個因素。例如有業主以為自己 60 萬合約，買標準套裝就夠；但因為單位喺 40 年舊樓，鄰居過去有漏水歷史，保險公司其實會加 30% 保費。
點樣慳工程保險費？5 個 AC 設計師親身經驗
慳工程保險費唔係叫你「買少啲」，而係用對方法減少不必要開支。
- ✅ 選擇有 group rate 嘅裝修公司：大公司每年保大量工程，保險公司會俾團體折扣，平 20%-30%
- ✅ 合理規劃工期：避免延期就唔使加保費，盡量喺 3 個月內完工
- ✅ 避免分階段施工：分 2 期做要買 2 次保險，一次過做平 30%
- ✅ 提供齊全圖則：詳細圖則減少改動，亦即減少風險。可參考室內設計圖收費了解詳細出圖費用
- ✅ 同一保險公司打包：公眾責任 + 勞工 + CAR 一齊買，可慳 10%-15%
另外有個冷知識：付款方式都會影響整體工程預算。如果一筆過支付工程費，部分公司會將保險、清潔費等附加項目減免；如果用裝修貸款 hk分期，保險可能要另外處理。建議簽合約前列清楚邊啲項目係 inclusive。
工程保險陷阱｜呢 4 樣保唔到
工程保險並非「萬能 cover」，呢 4 類損失幾乎所有保單都列為除外責任。
- ⚠️ 業主自帶物品損失：例如已搬入嘅電器、傢俬，唔屬於工程範圍，唔賠
- ⚠️ 慢性漏水：滲漏式漏水（不是即時爆水管）通常列為磨損，不賠
- ⚠️ 違規工程引起嘅意外：冇入則嘅僭建、改動結構牆，全部保單失效
- ⚠️ 保險期限後嘅問題：交樓 6 個月後先發現嘅問題，唔屬於工程保險範圍（要睇裝修保養條款）
所以業主要分清楚：工程保險係保「裝修期間」嘅意外；裝修保養係裝修公司對工程質素嘅承諾，兩者係不同概念。AC 藝創住宅工程提供 2 年結構保養 + 1 年訂造傢俱保養，呢部分係寫入合約而非保險產品。
AC 藝創工程保險安排方式
AC 藝創所有住宅裝修工程都已包以下保險套裝，業主無須額外支付：
✅ 公眾責任保險 HK$1,000 萬保額（適用全港大部分私樓 / 居屋 / 公屋管理處要求）
✅ 勞工保險全工人覆蓋（包括燒焊、電工等高風險工種）
✅ HK$50 萬以上合約自動加購工程一切險 (CAR)
✅ 工程完成後 14 日內提供保險完工證明俾管理處備案
如果業主嘅樓盤管理處要求 HK$2,000 萬保額（如貝沙灣、九龍站豪宅），AC 會代為升級保額，差額成本透明告知。完工後嘅裝修後清潔收費、家居用品保養等等，都會喺合約清楚列明，唔會臨尾加錢。如果你關心整體工程費用結構，可以順手睇下裝修 後 清潔 價錢同清潔公司收費，了解後續開支。
常見問題 FAQ
Q1：工程保險邊個負責買？業主定裝修公司？
正規做法係由裝修公司（即係僱主）負責買齊勞工同公眾責任保險。業主只需要確認保額符合管理處要求、保單副本留底。
Q2：公眾責任保險 HK$1,000 萬保額夠唔夠？
香港大部分私樓 DMC 要求 HK$1,000 萬係標準。但豪宅或舊樓鄰居索償風險高，可以加保到 HK$2,000 萬，差價得幾百蚊，慳唔到幾多。
Q3：裝修工人受傷算邊個責任？
根據《僱員補償條例》，僱主（通常是裝修公司）要負責支付醫療同停工補償，由勞工保險賠償。業主一般唔需要承擔，前提是揾持牌正規公司。
Q4：工程保險可以即日生效嗎？
大部分香港保險公司可以喺1-3 個工作日批核並生效。AC 藝創會喺簽約後 1 星期內安排齊所有保單，唔會延誤入則同開工。
Q5：唔買工程保險會點？
後果好嚴重：(1) 管理處唔批裝修紙；(2) 一旦工人受傷，僱主可被罰款 HK$10 萬 + 監禁 2 年；(3) 鄰居索償要自掏腰包，可能上百萬。冇保險嘅工程基本上等於違法。
Q6：裝修要幾錢？保險佔成個預算幾大比例？
標準住宅裝修保險費佔總預算約 0.5% – 1.5%。例如 HK$50 萬合約，保險約 HK$2,500-5,000。佔比好細，但卻係「冇咗就出事」嘅關鍵成本。
Q7：AC 藝創有冇包工程保險？需要加錢嗎？
AC 藝創所有住宅工程包公眾責任 HK$1,000 萬 + 勞工保險，無需額外支付。HK$50 萬以上合約自動加 CAR 保險。如要升級保額（例如豪宅要求 HK$2,000 萬），差額透明告知，唔會收行政費。
