工程保險價錢｜2026 香港裝修保險完整指南 + 報價範圍 + 5 大慳錢方法

作者：AC 設計師｜20 年香港住宅室內設計經驗，專注訂造傢俱與小單位空間規劃

工程保險係咩？點解係香港裝修嘅必需品

工程保險（Contractors’ All Risks Insurance，業界俗稱「CAR」或「工程險」）係香港裝修工程嘅標準保障，cover 工程進行期間嘅各種意外風險：包括火災、爆水管、地板浸水、第三者財物損失，以至師傅工傷。根據屋宇署同香港室內設計協會 HKIDA 嘅建議，所有涉及拆改動嘅裝修工程都應該購買工程保險。

呢個唔係 optional add-on，係專業裝修嘅基本配置。AC 藝創 20 年香港住宅設計經驗發現，每 100 個住宅工程入面，平均有 3-5 個會出現需要動用保險嘅意外（毗鄰單位漏水投訴、地板損毀、工人輕傷等）。冇保險嘅後果？業主同師傅都要自己孭幾萬到幾十萬嘅責任。

至於工程保險價錢幾錢？2026 年香港市場價大致由 HK$1,500 起，視乎工程規模可達 HK$15,000+。下面我哋會用一個表格俾你睇晒。

2026 香港工程保險價錢一覽（住宅 + 商業全分析）

以下係 2026 年 5 月香港市場主流保費區間，分住宅同商業兩類：

呢個只係保單純成本。如果業主自己經保險經紀買，仲要俾佣金；經設計公司或承建商統籌購買通常有 batch 折扣，慳 10-20%。

留意一個 hidden cost：好多寫字樓裝修報價入面，保險係「黑盒項目」，唔會清楚分項列出。AC 建議業主睇報價時要 check 清楚「保險費」呢一行，因為以一個 50 萬寫字樓裝修嚟講，保險可以佔到 1-1.5%，即 HK$5,000-7,500，唔係小數目。

商業裝潢（包括咖啡廳裝潢費用同寫字樓）保費比住宅貴，原因有三：第三者風險高（隔籬店舖 / 辦公室）、施工時間長、貨品同設備值錢，所以保額自然要 set 高啲。

影響工程保險價錢嘅 7 大因素

保險公司報價唔係「揀個套餐」咁簡單，而係根據以下 7 個維度計算：

1. 工程金額：基準維度，但唔係線性增長。
2. 工期長短：短工程 vs 長工程，費率有差異。
3. 工地類型：住宅、商業、工業，後者費率最高。
4. 工程性質：純翻新 vs 拆改結構，後者風險高。
5. 保額大小：第三者責任保額越高，保費越高。
6. 業主同承建商歷史：過去 claim 記錄影響定價。
7. 保險公司：AXA、AIA、宏利、藍十字等定價有差別。

以 HK$300,000 住宅為例，市場 baseline 約 HK$2,800-3,500。每多 100 萬工程，保費約多 HK$1,500-2,500。

工期影響好大：3 個月以內嘅工程，費率約 0.8-1.2%；6 個月以上工程，費率升至 1.2-1.8%。所以揀施工效率高嘅承建商，唔止慳工錢，仲慳保費。呢個原理可以參考我哋寫過嘅工程時間費用分析。

工地類型方面，寫字樓裝修呎價普遍 HK$600-1,200/呎，連帶保費高於住宅，因為涉及第三者（隔籬辦公室、樓上樓下租戶）風險較大。同理咖啡廳裝潢費用保費更高，因為臨街、人流密、有食物同電器設備風險。

工程性質：純改裝（櫃、傢俱、油漆）vs 涉及拆牆、改水電、改地板嘅工程，後者保費通常貴 30-50%。呢個亦解釋咗點解地板除膠費用呢類獨立工程，雖然金額細，但都建議買項目保（特別係涉及高樓層住宅）。

工程險 vs 公眾責任險 vs 僱員補償險：分清三種保單

香港裝修場景常見三種保險，業主好多時搞唔清，導致買重複或唔夠保：

業主同師傅都要記住：根據香港法例第 282 章《僱員補償條例》，承建商必須為所有師傅購買僱員補償險，否則屬於犯法。業主有責任 verify 承建商有冇買齊呢張單；如果出事而師傅冇保，業主可以被視作「臨時僱主」連帶責任。

AC 藝創 20 年香港住宅設計經驗：我哋見過業主只買咗工程險，但承建商冇買僱員補償險，結果師傅工傷後業主被告上勞工處，賠咗 HK$280,000。三張單都要齊，缺一不可。

邊張保單由邊個買？標準做法

• ✅ 工程險：通常由承建商 / 設計公司投保，業主 co-named 為受保人
• ✅ 公眾責任險：由承建商投保，cover 範圍包括業主嘅單位
• ✅ 僱員補償險：強制由承建商投保，業主只需要要求對方 show 保單

唔買工程保險，業主可能面對嘅 3 個風險場景

呢啲場景聽落極端，但 AC 藝創 20 年來見過十次八次：

場景一：爆水管浸到樓下

裝修中拆改水管時爆裂，浸到樓下兩個單位。業主 / 承建商需要：

• 公證行漏水價錢：HK$1,500-3,000（每次睇場），由樓下業主聘請評估漏水源頭
• 樓下單位裝修賠償：HK$50,000-200,000+
• 如果涉及商業單位（如咖啡廳裝潢費用受損），賠償可能去到 HK$500,000+
• 冇保險點解決？業主同承建商攤分，最後鬧上小額錢債法庭都唔出奇

場景二：師傅工傷

木工切到手指筋斷裂，需要動手術 + 6 個月停工。冇僱員補償險：

• 醫療費：HK$80,000-150,000
• 工資補償（按法定）：HK$200,000+
• 勞工處可以追究：承建商 + 業主連帶責任

場景三：企缸漏水 / 廁所水箱漏水蔓延全屋

裝修期間企缸防水冇做好，2 個月後業主返屋下單已收樓，發現主人房牆身發霉。重新處理：

• 企缸漏水價錢：HK$2,000-8,000（拆磚 + 重做防水）
• 廁所水箱漏水價錢：HK$800-2,500（如水箱問題）
• 連帶牆身、地板、訂造傢俱受潮損失：HK$30,000-80,000
• 有工程保險嘅話，呢啲 follow-up 損失全部可以 claim 返

一個 HK$3,000 嘅保費，慳幾十萬意外開支。呢條數任何業主都計到。

慳工程保險錢嘅 5 個合法方法

1. ✅ 經設計公司 / 承建商 batch 買：散買 vs batch 買，價差 10-20%。AC 藝創長期同 AXA、宏利合作，業主經我哋嘅工程，保費平均慳 15%。
2. ✅ 合理設定保額：唔好過度買保。20 萬工程買 HK$2,000 萬第三者責任係 overkill。建議公式 — CAR 保額：工程金額 × 200-300%；第三者責任：住宅 HK$300-500 萬 / 商業 HK$1,000 萬。
3. ✅ 縮短工期：工期每延長 1 個月，保費約多 HK$500-800。配合合理嘅工程時間費用規劃，由報價開始就要 set 清楚時間表。
4. ✅ 揀有 claim 記錄良好嘅承建商：保險公司會睇承建商 5 年內 claim 紀錄，零索償嘅承建商可以攞到 10-15% 折扣。
5. ✅ 避免高風險改動：拆主力牆、改大型水電網絡、地下室工程屬高風險，保費可能貴 30-50%。預算緊嘅話，考慮其他改動方案。

工程保險 + 周邊裝修費用點預算？

業主規劃裝修預算時，工程保險只係其中一環。以下係常見配套開支同預算建議：

業主可以參考 AC 藝創嘅室內設計收費、室內設計價錢同室內設計圖收費指南，配合工程保險做整體預算。如果係收樓後即裝修，仲要計埋裝修後清潔價錢同清潔公司收費。

具體唔同階段嘅設計圖收費差異可以睇室內設計繪圖收費解構，避免報價時搞錯項目。

AC 藝創點處理工程保險？我哋嘅 20 年標準做法

服務過數百戶香港家庭同寫字樓客戶，AC 藝創嘅標準做法：

1. 每個工程自動配置工程險 + 公眾責任險：唔需要業主自己跑去買，我哋直接聯繫合作嘅 AXA 或宏利出單。
2. 保費透明化：報價單會列明保險費，唔會「藏埋」入工程總額。業主可以見到自己俾咗幾錢買咩。
3. 保額按工程量身定做：唔賣多餘保額（業主慳錢），但唔會貪平唔夠保（風險平衡）。
4. 僱員補償險由 AC 直接買：師傅工傷處理過程業主完全唔需介入。
5. claim 發生時 AC 全程協助：由公證行報價、文件、跟保險公司溝通到賠償落地，全套服務。

一個高質素嘅裝修工程，保險係基本配置，唔係「升級項目」。AC 藝創 20 年經驗深信：俾業主同師傅最大保障，先係專業嘅體現。

常見問題 FAQ

家居火險幾錢？同工程保險係咪一樣？

住宅家居火險年費約 HK$300-1,500，視乎屋價、保額同附加保。佢同工程保險係兩種完全唔同保單 — 家居火險係長期保單，工程險係短期項目保。業主裝修期間應該額外買工程險。

家居清潔幾錢？要喺工程保險買埋嗎？

家居清潔費用約 HK$200-600/次，裝修後深層清潔 HK$2,000-8,000。呢個係日常開支，唔係工程保險範圍。但如果清潔員裝修期間入屋受傷，要由清潔公司自己嘅保險負責。

家居寬頻幾錢同工程保險有關係？

家居寬頻屬住戶月費（HK$200-500/月），同工程保險無直接關係。但裝修中如果寬頻線比劃破，工程保險可以賠新線安裝費。

雲石幾錢，呢類高價材料保險點處理？

香港雲石 HK$80-500/呎，運送或安裝中嘅損毀正係工程險主要 cover 範圍。所以高價材料工程更應該買足保額，AC 建議呢類項目 CAR 保額 set 在材料價嘅 150% 以上。

地板幾錢，地板施工意外保唔保？

香港地板價錢 HK$20-200/呎（複合木 vs 純實木），施工中嘅損毀（拆地板、鋪錯、刮花）都屬工程險範圍。地板除膠費用呢類獨立 follow-up 工程，亦建議買項目保，雖然小但風險唔細。

家居幾錢一度電同工程保險開支點計埋？

香港電費約 HK$1.2-1.8/度，工程期間業主或承建商使用，計入工程雜費（每月約 HK$200-500），同保險係兩個獨立開支類別。

小型工程（10 萬以下）使唔使買保險？

強烈建議買。即使只係換地板、油漆、訂造廚櫃，意外發生機率都唔低。HK$1,500-2,000 保費換 HK$300 萬保障，極化算。

可唔可以工程做到一半先買保險？

技術上可以，但唔建議。因為已發生嘅問題保險公司唔受保，而且 retrospective 嘅費率通常貴 20-30%。建議簽合約時就一齊 set 好保險。