裝修第三者保險價錢｜2026 香港最新保費 + 6 大影響因素 + AC 一條龍代辦

由 AC 設計師團隊撰寫 ・ 2026 年 5 月更新

裝修第三者保險係咩？點解一定要買？

裝修第三者保險（Contractor’s All Risks / Third Party Liability，簡稱 TPL）係用嚟保障裝修工程進行期間，因為工程意外導致第三方（鄰居、途人、單位內訪客）嘅人身傷害或財物損失嘅責任險。

簡單啲講，假如師傅鑽牆鑽穿樓下天花、油漆濺到隔離單位嘅家私、棚架塌咗砸到途人——呢啲索償全部要由保險賠。

冇買保險嘅後果有幾嚴重？舉個真實例子：師傅鑽穿水管導致樓下單位浸水，連帶損毀樓下嘅實木地板、訂造傢俱、電器，索償可以去到 HK$20-50 萬。冇保險就要業主自掏腰包，分分鐘賠到傾家蕩產。

「裝修保險唔係政府硬性規定，但係幾乎所有香港屋苑嘅管理處、業主立案法團、房屋署，都會要求業主或裝修公司喺工程紙申請時，連同保單一齊遞交，先准許工程入場。」

呢個就係點解每一個準備裝修嘅業主，都應該將裝修第三者保險價錢列入裝修工程報價嘅必備項目，唔好等到管理處 reject 工程紙先去搞。

裝修第三者保險價錢區間（2026 年最新報價）

根據 AC 藝創 20 年香港住宅設計經驗，並向我哋長期合作嘅本地保險經紀查證，2026 年香港裝修第三者保險嘅主流保費如下：

主流選擇係 1,000 萬保額嘅 plan，保費大約 HK$700-1,500，覆蓋 3 個月嘅工程期，係 90% 香港中小型住宅裝修嘅標準配置。

留意一點：唔同保險公司報出嚟嘅價錢可以相差 30-40%，所以建議 quote 至少 2-3 間保險公司，或者交俾室內設計公司代辦比較划算。

影響裝修保費嘅 6 大因素

同一個單位、同一個工程範圍，俾唔同保險公司報出嚟嘅保費為咩可以差咁遠？以下 6 個因素直接影響你嘅保費：

1. ✅ 保額金額：保額愈高，保費愈貴，但每萬蚊保額嘅單位成本反而會降低（俗稱「規模效應」）。
2. ✅ 工程預計時長：標準保期 3 個月，每延長 1 個月加 10-20% 保費，所以工期管控好直接慳到錢。
3. ✅ 工程類型：純油漆翻新最平，拆牆改動水電最貴；舊式公屋如果要拜神（拆神台搬位）兼大改動，屬高風險類，保費可加 15-25%。
4. ✅ 樓宇類型同樓齡：30 年以上舊樓加 10-15%，村屋因冇電梯、結構複雜亦會加，新樓盤一般最平。
5. ✅ 工程範圍：全屋裝修 vs 局部翻新，全屋大概係局部嘅 1.5-2 倍保費。
6. ✅ 保險公司：本地大型保險公司（AXA、藍十字、宏利等）vs 中小型保險，價錢可差 20-40%，但理賠速度同口碑差異更大。

呢度有一個關鍵嘅 insight：舊式公屋裝修嘅單位（如華富邨、彩虹邨、樂富邨等 40+ 年樓齡）保費會明顯較高，因為舊樓嘅樓宇結構脆弱，鑽穿水管、爆裂結構嘅機率較高。保險公司風險評估係按樓齡 + 戶型 + 工程範圍三維打分，唔係 one-size-fits-all。

邊類工程一定要買？公屋 / 居屋 / 私樓對比

留意：對公屋裝修幾錢有興趣嘅業主，唔好以為公屋預算低就慳呢條保險錢。房屋署係出晒名嚴格嘅，冇保單一定唔批工程紙。舊公屋裝修 2 3 人單位（特別係華富邨、慈雲山、長沙灣等舊區）嘅 1-2 房單位都係 HK$1,000 萬保額起跳，唔可以再縮。

而村屋雖然好多冇法團強制要求，但係村屋裝修一般涉及外牆、僭建拆改、地基處理，風險遠高於公屋私樓，AC 設計師強烈建議買滿 HK$2,000 萬保額。

點樣慳保費？AC 設計師教你 5 個實用方法

講完保費結構，介紹返 5 個我哋幫客戶慳保費嘅實用方法：

1. ✅ 準確估算工期：唔好亂報長保期。建議 2-3 房單位報 3 個月足夠，多買 1 個月白白俾 10-20% 保費。如果工程拖咗先補保期，記得提早 1 週通知保險公司，避免出現「空窗期」。
2. ✅ 選對保額：管理處要求 HK$1,000 萬就買 1,000 萬，唔需要無謂買 2,000 萬豪華 plan，慳到 30-40%。
3. ✅ 透過裝修公司代辦：AC 藝創同保險經紀有長期合作優惠，客戶單一張保單可慳 15-20%。
4. ✅ 合併保險產品：如果你同時要買家居火險，部分保險公司有 combo 折扣，可一齊報，整體可慳 10-15%。
5. ✅ 避免單獨買「單次工程」：年度循環裝修（如 renovation business）建議買 annual policy，價錢比逐次買慳 30-50%。

呢類慳錢策略嘅前提係，你嘅裝修價錢 2026 整體預算已經做得清晰，知道工程嘅實際 scope 同時間表。冇預算規劃就亂報工期，往往係保費浪費嘅根源。我哋見過客戶白白多俾 HK$300-500 保費，只因為預咗 6 個月工期但實際 2.5 個月完工。

點樣避免買到「廢紙保險」？5 個檢查點

市面上有啲低價保險，賣 HK$300 一張保單聽落好抵，但理賠時你會發現條款入面有「魔鬼條款」，根本理唔到賠。AC 設計師見過唔少業主中招，以下 5 個檢查點必須過：

1. ✅ 檢查 third party 定義：要包鄰居（上下左右）+ 公共空間（走廊、電梯、外牆）。
2. ✅ 檢查 deductible（自付額）：有啲低價保險自付額去到 HK$50,000，意思係 5 萬以下索償你要自己賠。建議揀 HK$5,000-10,000 自付額嘅 plan。
3. ✅ 檢查 exclusions（不保事項）：油漆、塗料、化學物質嘅濺射損害有冇排除？舊樓結構鬆動嘅損害有冇排除？條款細閱必須做。
4. ✅ 檢查理賠程序：要求 24 小時 hotline、書面索償嘅時限（通常 7-14 天內），延誤通知係常見拒賠理由。
5. ✅ 檢查保險公司評級：揀香港保監局註冊 + Standard & Poor’s A 級以上嘅公司，理賠有保障。

「香港室內設計協會（HKIDA）建議業主，就算保費差個 HK$300-500，都應該揀大型有口碑嘅保險公司。理賠時嘅差別可以係幾萬蚊嘅實質損失。」

AC 藝創點處理裝修保險？一條龍代辦服務

AC 藝創 20 年香港住宅設計經驗，每一個簽訂裝修合同嘅客戶，我哋都會處理以下保險相關事宜：

• ✅ 評估工程風險，建議啱嘅保額（避免買多買少）
• ✅ Quote 至少 3 間長期合作保險公司，揀最抵嘅 plan
• ✅ 幫客戶填表、遞交、追保單，3-5 個工作天出單
• ✅ 工程紙申請時，AC 直接 attach 保單俾管理處
• ✅ 工程期間如有意外，AC 第一時間通知保險公司啟動理賠
• ✅ 工程完工後，AC 處理保險 closing 同 refund

呢項服務對 AC 藝創客戶免收手續費，連同保費價錢都會 transparent 列入室內設計收費嘅明細裡面，業主完全唔使自己周圍搵保險經紀。如果你想睇實際嘅執行成果，可以參考我哋嘅裝修案例，每個 case 都有保險 + 工程紙 + 完工驗收嘅完整 record。

容易忽略嘅 5 個保險誤區

1. ⚠️ 家居火險 ≠ 裝修第三者保險：家居火險係保業主自己嘅單位（火災、水浸、爆竊），裝修第三者保險係保工程期間對第三方嘅責任，兩者完全唔同，唔可以互相替代。
2. ⚠️ 工人保險 ≠ 第三者保險：師傅嘅勞工保險（俗稱「勞保」）係保師傅自己受傷，唔保第三方損失。完整保障要兩張保單同時存在。
3. ⚠️ 業主買 vs 裝修公司買：保單上嘅 insured（被保人）必須係正確負責方。如果係 AC 藝創負責全包工程，就由 AC 買；如果係業主自管，就由業主買。錯買會理唔到賠。
4. ⚠️ 保期計算錯誤：保期應該由工程「開工日」開始計，唔係由簽合同日。簽完合同未開工嘅 2-3 週唔算保期。
5. ⚠️ 工程延期冇通知保險公司：如果原本 3 個月嘅工程拖到 5 個月，保險過期之後發生意外，保險公司可以拒賠。要記得加長保期，每月加 HK$200-300。

舊式公屋裝修 + 拜神 + 保險：3 件事一齊處理

講個 case 比較貼地：舊屋裝修拜神係香港老一輩業主好普遍嘅習俗，特別係喺舊式公屋裝修遇上需要拜神嘅家庭。呢類工程通常會涉及拆神台、搬神台、新做神櫃，需要特別處理：

• 因為涉及搬動結構（神櫃通常釘喺牆 / 樑），風險評級較高，保費要加 10-15%
• 建議揀啱拜神吉日後 1-2 週開工，預留拜神儀式時間
• 保險公司會問清楚有冇拆樑、拆主力牆，舊公屋如果拆錯主力牆，索償會去到天文數字，但凡涉及主力牆改動，保費會 double
• 建議準備一份「拜神 + 動工 + 完工」嘅 timeline 俾保險公司，方便核保

AC 藝創處理過唔少類似 case（特別係華富邨、彩虹邨、長沙灣邨等舊區），保險經紀對舊樓 + 拜神嘅特殊要求好熟悉，唔會臨開工先發現保險唔保。

裝修分期付款 vs 保險付款點安排？

近年好多業主使用裝修分期付款方式減輕負擔，呢個情況下保險點處理？

無論邊種付款方式，保險都要喺工程開工前完成，否則管理處唔會放行。AC 藝創會喺合同階段就將保費 quoted 入裝修工程報價嘅 line item，業主一目了然，唔會喺工程中段突然彈出一筆額外開支。

其他常見裝修預算項目（一齊規劃）

裝修保險只係裝修價錢 2026 整體預算中嘅一小部分，記得同時規劃以下費用：

• ✅ 裝修油漆價錢：HK$8-30/呎，視乎牌子（Nippon vs Dulux vs ICI）同層數
• ✅ 地板：實木 HK$80-200/呎 / 強化木 HK$30-80/呎 / 磁磚 HK$25-100/呎
• ✅ 櫥櫃 / 訂造傢俱：見石英石價錢（廚櫃枱面 HK$280-600/呎）
• ✅ 裝修家發泡板（隔牆 / 飾面）：HK$80-150/呎，含安裝
• ✅ 裝修清潔費：見裝修清潔收費（一般 HK$1.5-3/呎）
• ✅ 第三者保險：HK$500-2,500（本文重點）

呢啲費用建議用裝修家詳細預算器類嘅 Excel template 整合，做到「Visibility」嘅總預算管理。AC 藝創客戶會收到一份完整嘅預算明細 PDF，當中包含保費 line item，方便對比同 verify。裝修 baby kingdom 等家居討論區都有業主分享過自己預算 template，但專業設計公司提供嘅 breakdown 一般更準確、更全面。

常見問題 FAQ

裝修第三者保險最平幾錢？

香港主流市場最平嘅裝修第三者保險約 HK$400-500，保額 HK$500 萬，3 個月保期，適合細單位輕裝。但建議買 HK$1,000 萬保額（HK$700-1,500），覆蓋更全面。

公屋裝修一定要買保險嗎？

係，房屋署明文要求工程紙申請時必須提交保單，保額一般要求 HK$1,000 萬。冇保單嘅工程紙會被退回，無法開工。

家居火險同裝修第三者保險有咩分別？

家居火險係保業主自己嘅單位（火災、爆竊、水浸），平均年費 HK$800-2,000；裝修第三者保險係保工程期間對第三方嘅責任，平均單次 HK$500-2,500，兩者唔可以互相替代，建議兩張一齊買。

點樣揀啱保額？

原則係管理處要求 + 工程風險評估。一般私樓 / 居屋揀 HK$1,000 萬，豪宅 / 村屋揀 HK$2,000 萬，大型工程或商業空間揀 HK$3,000 萬以上。AC 藝創會根據單位類型同工程範圍幫客戶計算。

工程延期保險點處理？

必須通知保險公司加長保期，每月加 HK$200-300。冇通知就過期之後發生意外，保險公司可拒賠。AC 藝創會幫客戶 track 保期同自動續保。

自己買 vs 裝修公司代辦邊樣好？

裝修公司代辦較划算：有長期合作折扣（慳 15-20%）；唔需要自己周圍 quote；出單、理賠、續保全部由公司負責。AC 藝創客戶免收手續費。

舊式公屋裝修拜神保費會貴嗎？

會貴 10-15%。因為涉及神台拆 / 搬 / 重新安裝，舊樓結構脆弱，風險評級較高。建議揀拜神吉日後 1-2 週開工，預留儀式時間，並提早通知保險公司工程範圍。

裝修保險可以分期付款嗎？

大部分保險公司只收一次性保費，但裝修分期付款方案中，保費可以納入第 1 期付款，相當於跟住裝修工程一齊分攤。AC 藝創客戶可享 0% 利率分期。

關於作者

AC 設計師團隊｜Art Creation Interior Design Limited｜20 年香港住宅室內設計經驗，專注訂造傢俱與小單位空間規劃。我哋處理過超過 1,000 個公屋、居屋、私樓、村屋裝修項目，熟悉所有香港屋苑嘅工程紙申請流程同保險要求。WhatsApp：+852 9186 9975 ｜ 電話：+852 3105 1661 ｜ 網址：acdesign.com.hk