消費者委員會調查家居保險比較：裝修前7項核對

不少業主以為，裝修只是比較設計、價錢與工期；但真正出事時，往往是漏水、火險、第三者責任、公共地方損毀及工程延誤同時出現。本文以消費者委員會調查家居保險比較為主線，結合 AC 藝創 30 年以上香港住宅設計經驗，整理裝修前應如何看保險、看合約、看報價及看施工標準。

若業主正在搜尋裝修公司推薦，建議不要只看網上評語或相片，而要先建立一套可量度的判斷框架：保險是否覆蓋裝修期間風險、工程公司是否有清晰合約、報價是否逐項列明、隱蔽工程是否有測試紀錄、完工後是否有人跟進。這些因素，比單純問「哪間公司好」更實際。

消費者委員會調查家居保險比較：裝修前最應看什麼？

消費者委員會調查家居保險比較最值得裝修業主留意的，不是保費高低，而是保障額、自負額、第三者責任及樓齡限制是否配合單位狀況。根據消費者委員會第498期《選擇》月刊，2018年調查涵蓋22間保險公司共22個家居保險計劃，家居財物保障額由20萬港元至300萬港元不等，差距極大。

這個差距對準備裝修的業主很重要。假如單位有大量訂造傢俬、電器、石材、木地板或智能家居設備，保障額過低便可能不足以覆蓋損失；相反，若單位只是基本翻新，亦未必需要只追求最高保障額。比較家居保險時，應先列出單位實際風險，再決定保障額是否足夠。

另一個關鍵是第三者責任。消委會同一調查指出，各家居保險計劃附帶的第三者責任保障額由200萬港元至1,500萬港元不等，部分計劃設有250港元至10,000港元不等的自負額。裝修期間最常見的爭議，包括滲漏影響樓下、公共走廊損毀、搬運物料撞花升降機，以及工序引起鄰居投訴。若第三者責任保障不足，業主有機會需要自行承擔大額賠償。

對正在比較香港裝修公司的業主而言，家居保險與裝修公司選擇其實是同一件事的兩面：保險負責事後風險轉移，可靠工程管理則負責事前減低出事機率。兩者缺一不可。

裝修期間的保險風險，為何比日常居住更高？

裝修期間風險更高，因為單位會同時進行拆卸、水電、泥水、油漆、木工與搬運，任何一個工序失控，都可能由小問題變成金錢損失。消委會2023年資料顯示，2017至2023年共接獲裝修工程相關投訴約1,205宗，涉及金額約2.7億港元；平均每宗投訴涉款接近23萬港元。

這些數字說明，裝修糾紛不是單純「不開心」或「手工差」的問題，而是可以直接變成數十萬港元級別的風險。若工程延誤，業主可能要繼續租屋、延期入住、重新安排傢俬電器送貨；若出現漏水或公共地方損毀，還可能面對管理處、鄰居及保險公司的多方追討。

因此，家居保險比較必須放在裝修計劃一開始處理，而不是完工後才想起。業主至少應向保險公司確認三點：第一，裝修期間是否仍然受保；第二，涉及拆牆、改水電、改間隔時是否需要預先申報；第三，若工程由承辦商造成損失，保單是否有任何限制或追償安排。

裝修前的風險管理，不是多買一份保險便完成；真正穩妥的做法，是保單、合約、報價、施工紀錄與驗收文件互相配合。

有些業主會先看社交平台上「香港裝修公司推薦lihkg」類討論，再按相片或口碑短評作決定。參考評語並無不可，但裝修是高金額、長工期、多人協作的服務，最終仍要回到文件與工序。網上口碑可以作為初步篩選，不能取代合約條款與現場管理。

7項家居保險與裝修公司核對指標

最穩妥的做法，是把家居保險條款與裝修公司管理能力一併核對，而不是分開處理。以下7項可作為裝修前會議、報價比較及簽約前的核對清單。

1. ✅ 保障額是否足夠：核對家居財物保障額是否足以覆蓋訂造傢俬、電器及完成後的裝修價值。
2. ✅ 第三者責任是否充足：裝修期間若影響鄰居或公共地方，第三者責任保障額及自負額會直接影響業主承擔。
3. ✅ 樓齡限制是否適用：消委會2018年調查指出，22個計劃中有10個以40年或以上為最高投保樓齡限制，超過者通常需要個別核保。
4. ✅ 裝修工程是否需申報：涉及拆卸、改水電、改間隔或大型工程時，應向保險公司確認是否需要預先通知。
5. ✅ 報價是否逐項透明：清拆、水電、泥水、油漆、木工、保護工程及保險費用應清楚列明，避免一口價黑箱。
6. ✅ 合約與付款分期是否清晰：工程階段、付款節點、延期處理、加減項機制與售後責任均應寫入文件。
7. ✅ 施工紀錄是否可追溯：水壓測試、防水測試、成品保護及驗收相片，日後有助釐清責任。

這些指標也適用於比較室內 設計 公司。真正可靠的室內設計裝修公司，不應只提供效果圖，而要能說明工程如何落地、如何減少保險索償風險、如何把責任寫清楚。

報價比較：低價是否真的代表划算？

報價比較的核心，不是找最低價，而是確認每個價錢背後包含什麼工序、物料、測試及責任。根據 AC 近1,800個真實報價統計，300-499呎全屋裝修呎價常見區間約626-1134元/呎，全屋總價中位約HK$400,000，工期中位約90天；500-699呎全屋裝修呎價常見區間約513-1055元/呎，全屋總價中位約HK$520,000，工期中位約90天。

若某份報價明顯低於合理區間，業主不應立即視為著數，而要追問是否漏列清拆、泥頭、保護、水電暗喉、防水、油漆鏟底、保險、完工清潔及除甲醛。若報價過於籠統，日後每項追加都可能變成超支。這亦是為何搜尋裝修公司推薦時，應優先看報價透明度，而不是只看宣傳口號。

以下是部分常見分項單價，全部來自 AC 公開報價計算器。水電方面，13A單電制（暗喉）約750元/組，13A雙電制／TV／NET／TEL約1150元/組，更換電箱約6500元/個。廁所防水工程約3500元/項，列明使用SIKA、6呎高及24小時試水；全屋鏟底批灰油漆約28元/平方呎，備註為ICI多樂士／立邦5合1、批灰3次面油3次。住宅室內設計服務費則約50-100元/平方呎。

如果業主需要比較不同面積、房數或裝修深度，可先用報價計算器作初步估算，再預約免費上門度尺及免費報價，讓設計師按單位現場狀況核實工程範圍。涉及結構、滲漏、舊樓樓齡或特殊間隔的項目，仍應以上門度尺後報價為準。

坊間偶爾會出現「除甲醛公司黑店」之類爭議，原因通常不是單一服務本身，而是承諾、檢測、收費與售後沒有文件化。完工全屋清潔及除甲醛在 AC 報價資料中約15元/平方呎；若另有特殊污染源或檢測要求，此項需上門度尺後報價。

間隔改動、火險與家居保險：哪些情況最易出事？

間隔改動最易出事，因為它同時牽涉樓宇安全、保險條款、管理處要求及工程責任。消委會於2024年指出，若業主進行未經批准的單位間隔改動，例如違規拆除主力牆，將違反《建築物條例》，保險公司有權終止投保人的火險保單。

這一點對舊樓、居屋、公屋及曾多次改動的私樓尤其重要。業主若計劃拆牆、改門口、改廚廁、改水電或重組房間，應先由專業人士判斷是否涉及結構、消防、通風或排水問題。對居屋業主而言，若需要處理裝修申請，可先參考居屋裝修申請表相關資料，再向管理處或有關部門確認最新要求。

在工程層面，藝創的做法是先把間隔、傢俬、電位、水位及施工次序一併檢視，避免設計方案到施工階段才發現不能落地。若涉及門口改位，報價資料列明門口改位約3000元/項；新砌磚牆約110元/平方呎。若涉及結構安全或管理處特別要求，則需按現場及相關文件再作評估。

這亦解釋了為何「裝修公司牌照」不應只理解為一張文件。業主應看的是公司有沒有能力處理申請、圖則、合約、保險、施工紀錄及售後責任。若公司只說「可以做」，但無法解釋是否需要申報、如何保護公共地方、如何處理水電隱蔽工程，風險便不應忽視。

施工工藝如何降低保險索償與鄰里糾紛？

可靠施工工藝可以直接降低保險索償及鄰里糾紛，因為許多事故源於隱蔽工程沒有測試、現場保護不足或收口粗疏。藝創所有師傅均為長期固定班底，並非散工或外判隊；我們付出的人工比工會標準價高10%–20%，目的在於把每一道工序做到可驗收、可追溯。

以水電工程為例，我們的電線暗喉採用PVC膠喉，電線穿管敷設，日後可抽換維修；開關插座採用施耐德KB系列帶開關製面板及開關。供水方面，我們採用澳洲銅喉，配以英國品牌配件及進口錫焊接。全屋水管完成後，會進行24小時180磅水壓測試，壓力回落不超過10%方為合格，確認全線無滲漏才進入下一道工序。

防水工程同樣影響家居保險風險。藝創的做法是採用Sika 107防水，做兩層基礎防水層，再加塗一層素水泥漿界面層；全廁所防水上牆至2200mm高度，淋浴及濺水範圍全覆蓋。完工後進行72小時浸水閉水測試，確認滴水不漏才鋪磚。相比單靠口頭承諾，這些測試數據更有助日後釐清責任。

現場保護亦是被低估的一環。藝創開工前會安排廳房地面完工保護，並由單位門口一路鋪設保護至大廈電梯門口，保障公共走廊、地台及牆身，避免損壞大廈設施而衍生賠償及鄰里糾紛。工程期間現場保護在 AC 報價資料中約8元/平方呎，第三者保險及勞保約6500元/單。

油漆工程方面，我們不主張在牆身狀況欠佳時直接翻油。藝創標準流程包括鏟底見實，塗上風車牌水性光油防潮底漆，再以菜膠、福粉及飛虎牌光油調配灰料，分三層批盪並逐層打磨，最後塗上三層立邦金裝乳膠漆。這些工序並非單純為美觀，而是為了減少日後起殼、爆裂及潮氣問題。

如何分辨可靠的室內設計裝修公司？

可靠的室內設計裝修公司，應讓業主在簽約前已經看清楚責任、價錢、工期及售後，而不是留待開工後才逐項補充。業主可從公司資料、報價格式、合約條款、施工隊伍、工藝說明及案例紀錄六方面判斷。

第一，看公司是否能提供清楚的裝修公司介紹，包括成立背景、服務範圍、過往案例、施工管理及售後流程。第二，看報價是否逐項列明單位與數量；例如廚房地櫃連無縫石檯面約1800元/直呎、廚房吊櫃約1100元/直呎、睡房高身衣櫃約1800元/直呎，若報價只寫「全屋傢俬一批」，日後便難以比較。

第三，看合約付款分期是否配合工程進度，而不是開工前收取過高比例。第四，看設計師是否真正理解施工限制，而不只是製作美觀圖片。室內設計師工作並非只選顏色和傢俬，而是要在美感、尺寸、收口、動線、水電位、保險風險與工程責任之間取得平衡。

第五，看公司是否有真實案例與可追溯紀錄。若業主正比較香港裝修公司推薦，可留意案例是否有面積、戶型、工期、工程範圍及完工相片，而不是只有模糊形容。第六，看售後是否有明確窗口，因為完工後才發現的滲漏、五金調校、櫃門高低或油漆修補，都需要有人跟進。

至於地區搜尋，例如天水圍裝修公司、港島裝修團隊或九龍舊樓翻新，重點不在公司是否只服務某一區，而是是否熟悉香港住宅常見限制，包括管理處守則、升降機保護、物料運送、工時限制及鄰里溝通。

若想進一步理解工程公司與設計公司的分別，可參考香港工程公司排名相關整理，但最終仍應以合約、報價及現場溝通作準。

裝修前核對流程：由保險到簽約的實用次序

裝修前最安全的流程，是先確認保險與單位限制，再比較設計方案與報價，最後才簽約開工。許多爭議之所以出現，是因為業主先被效果圖吸引，後來才發現保險不受保、管理處不批准或報價漏項。

建議業主按以下次序處理。第一，整理單位資料，包括樓齡、面積、戶型、是否居屋或公屋、是否曾改動間隔。第二，向保險公司確認家居保險在裝修期間的保障範圍，尤其是第三者責任、自負額及改動申報。第三，向管理處查詢裝修申請、施工時間、升降機保護及泥頭處理要求。第四，邀請設計師上門度尺，確認牆身、水位、電位及現場限制。第五，取得逐項報價及合約草稿，確認付款分期、工期、加減項及售後。

如果是公屋或居屋裝修，還應特別留意屋邨或屋苑的申請程序、施工時段及可改動範圍。至於「居屋裝修推介」這類搜尋，重點不是找最會包裝的公司，而是找能處理申請、設計、施工及售後的團隊。

當保險、管理處、設計方案及報價都核對清楚後，業主才應進入簽約階段。簽約時應保留報價版本、圖則、物料清單、付款紀錄及溝通紀錄；這些文件一旦出現索償或爭議，會比口頭訊息更有用。

回到消費者委員會調查家居保險比較，其真正提醒是：家居保險計劃差異大，裝修工程風險亦高。業主若能在開工前把保障、報價、合約與施工標準逐項核對，便能大幅減少超支、延誤、漏水及追討困難。

常見問題

幾點可以開始裝修？

一般按大廈管理處規定，簽約前應先查詢施工時段及假日限制。

邊間裝修公司好？

應看報價透明、合約清晰、施工紀錄、保險安排及售後，而非只看相片。

幾點可以裝修？

不同屋苑規定不同，應以管理處書面指引為準，避免被投訴停工。

公屋幾點可以裝修？

公屋裝修須依屋邨辦事處及管理規定，施工前應先完成申請及確認時段。

裝修流程邊間好？

流程清楚的公司會先度尺、報價、簽約，再按階段施工及驗收。

油漆工程邊間好？

應選擇列明鏟底、底漆、批灰層數、面漆層數及驗收標準的公司。

家居保險包裝修嗎？

不一定。裝修前應向保險公司確認工程期間保障、第三者責任及自負額。

改間隔會影響火險嗎？

未經批准改動可能影響火險，嚴重者保險公司有權終止保單。