全年工程保險點揀？AC 設計師 5 步指南 + 防水隔音地板漆風險全攻略

作者：AC 設計師｜20 年香港住宅室內設計經驗，專注訂造傢俱與小單位空間規劃

1. 全年工程保險係咩？同單次工程保險有咩分別

全年工程保險（Annual Contractors’ All Risks Insurance，簡稱 Annual CAR Policy）係一份俾裝修商以「公司」名義投保、覆蓋一年期內所有承接工程嘅總括保單。同單次工程保最大分別係：唔使每接一單就申請一次保單，慳卻文件來回時間，亦避免漏保。

香港屋宇署、保險業聯會（HKFI）資料指出，凡涉及拆牆、改動水電、防水翻新、樓宇外牆等工程，承辦商應持有有效嘅第三者責任險（Public Liability Insurance），否則一旦事故只能由公司或東主個人承擔賠償。AC 藝創 20 年香港住宅設計經驗，每年承接 70+ 個案，全部由公司同步買 Annual CAR Policy + 員工補償險（Employees’ Compensation Insurance），保額不少於 HK$1,000 萬第三者責任。

業主搵設計公司前，應該先睇 裝修設計工作流程，了解保險核實放喺邊一步先至安心。

2. 點解每個香港裝修項目都要確認師傅有買全年工程保險？3 大真實風險場景

場景 1：防水工程（Waterproofing）施工失誤滲漏樓下

「防水工程英文」叫 Waterproofing 或 Damp-proofing，廁所同廚房翻新最易出事。香港屋宇署投訴數據顯示，每年因樓上裝修導致樓下滲漏嘅個案超過 5,000 宗，當中約 70% 涉及防水層 PU / 環氧樹脂塗料施工失誤。

賠償金額：一個典型廁所滲漏個案，賠償區間約 HK$30,000-150,000（樓下天花修復 + 家電損壞 + 心理損失）。冇全年工程保險嘅判頭，呢筆數要自己孭，甚至連累業主負共同責任。

場景 2：NVH 隔音工程（Noise/Vibration/Harshness）失誤俾鄰居投訴

「NVH 隔音工程」係指針對 Noise（噪音）、Vibration（震動）、Harshness（粗糙振動）嘅綜合隔音處理。例如 home theatre、樓上鄰居跑步聲、村屋鐵皮頂雨聲。施工失誤（隔音棉密度錯、龍骨直接掂結構牆）會導致鄰居投訴，甚至民事訴訟。隔音工程嘅索償通常涉及第三者責任險（賠鄰居）+ 業主重做工程費用。

場景 3：地板漆（Floor Coating）施工事故

「地板漆施工」需要打磨地面 + 噴塗 PU / 環氧樹脂，工人吸入溶劑可能急性中毒，或塗料飛濺燒傷鄰居小朋友。員工補償險 + 第三者責任險都要齊備，缺一不可。

AC 藝創提醒：業主簽工程合約前，必須要求承辦商提供「全年工程保險」或「單次工程保險」嘅有效保單副本（Cover Note），並核對：投保人公司名 = 合約公司名、保險期 cover 整個工期、第三者責任保額不少於 HK$500 萬。

3. 全年工程保險 vs 單次工程保 vs 第三者責任險｜三類保險詳細對比

由表可見，全年工程保險嘅單位成本最低，保障最全，係正規裝修公司嘅標準配置。如果承辦商連 Annual Policy 都冇，極可能係「散工型」判頭，索償時無底氣。屋主可以參考 室內裝潢流程 入面嘅保險核實 checklist。

4. 5 步揀啱全年工程保險｜AC 設計師避坑指南（HowTo）

呢個段同時係 HowTo schema 結構化內容，方便屋主或裝修公司逐步檢核。整體流程約 1-2 小時可以完成。

Step 1：確認保額是否足夠（10 分鐘）

• ✅ 第三者責任保額：私樓不少於 HK$500 萬；豪宅 / 商廈不少於 HK$1,000 萬
• ✅ 員工補償保額：按香港勞工處規定每名員工不少於 HK$100 萬
• ✅ 工程物料 / 設備保額：實際物料價值 ×1.2 倍

Step 2：對比承保範圍（30 分鐘）

逐項對比保險公司之間嘅保單條款（Policy Wording），重點睇：

• ✅ 是否包防水工程（Waterproofing）失誤導致嘅滲漏
• ✅ 是否包隔音工程（NVH）失誤導致嘅噪音投訴
• ✅ 是否包地板漆 / 油漆飛濺 / 化學品意外
• ✅ 是否包颱風 / 暴雨臨時擱置損失

Step 3：查證保險公司信譽（15 分鐘）

查香港保險業監管局（IA）牌照狀態、消費者委員會投訴紀錄、Google Review。冷門細保險公司保費平 30%，但索償時可能拖數半年以上，唔抵慳。

Step 4：留意自負額（Excess）條款（重要！）

每宗索償，投保人要自付一筆「自負額」（Excess / Deductible）。差嘅保單自負額去到 HK$30,000，即係細事故根本攞唔到錢。

• ✅ 合理自負額：每宗 HK$5,000-10,000
• ⚠️ 警惕自負額：每宗 HK$20,000 以上 → 換保險公司

Step 5：索取保單副本核對

業主簽合約嗰日，要求承辦商提供以下文件 PDF：

1. 保單封面頁（Cover Note）— 顯示投保人 / 保險期 / 保額
2. 條款全文（Policy Wording）— 起碼 20 頁，少於 10 頁通常係「精簡單版」唔 cover 大件事
3. 付款證明（Receipt）— 確認保費實際已付

業主可以參考 室內設計服務流程 入面嘅保險核實 step。

5. 不同工種對應嘅保險細節｜防水 / 隔音 / 地板漆三大高風險案例

防水工程（Waterproofing）保險重點

「防水工程英文」係 Waterproofing 或 Damp-proofing，常用材料：PU 防水漆、環氧樹脂、JS 防水塗料。AC 藝創設計師建議：選保險時要確認條款入面有「Defective Workmanship Extension」（施工瑕疵延伸保障），唔係淨係 cover「意外」。

• ✅ 保險賠償範圍：樓下天花修復、家具家電損壞、暫時搬遷費
• ⚠️ 通常排除：保固期過後嘅滲漏（一般 1-2 年保固後保險失效）

NVH 隔音工程保險重點

NVH 隔音工程通常用喺 home theatre、琴房、夜更工作者臥室。常用物料：60kg/m³ 高密度隔音棉、SoundBoard 木纖維板、Resilient Channel 浮動龍骨。施工失誤（密度不足、龍骨直接接駁結構牆）會導致鄰居投訴噪音超標。

AC 設計師處理 NVH 項目時會請屋宇署認可嘅聲學顧問（Acoustic Consultant）做事前事後對比量度，留作保險證據。隔音工程平均區間 HK$300-800 / 呎（視乎牆面 / 天花全包定單面），保險條款入面要包「Noise Complaint Defense Cost」（噪音投訴抗辯費用）。

地板漆（Floor Coating）施工保險重點

地板漆包括 PU 漆、環氧樹脂漆（Epoxy）、Wood Sealer。施工要打磨地面，揚塵 + 溶劑揮發係兩大職安風險。員工補償險必須 bundle 加保「Acute Chemical Exposure」（急性化學品暴露），唔係淨係 cover 跌傷。

6. 香港裝修時間限制 vs 保險｜星期六、夜間施工點計

香港《噪音管制條例》（第 400 章）規定：

• 住宅大廈施工時間：周一至周六 07:00-19:00，公眾假期及周日全日禁止
• 商業大廈通常容許夜間（19:00-07:00）施工，但要持環保署「建築噪音許可證」（CNP）

「裝修時間限制星期六」嘅常見誤解：以為星期六全日可以做工程。實情係：星期六依然要 19:00 前停工。如果違規施工出意外，保險公司有權以「非法施工」為由拒賠。

商業項目時段較長，但要遵守業主立案法團或大廈守則。詳情可參考 商業大廈裝修時間 同 裝修時間香港 兩篇深度指南。

⚠️ 真實案例：2025 年某私樓單位週日「靜音施工」（用手工具拆除），鄰居錄音投訴並報環保署。承辦商被罰 HK$50,000，因違反《噪音管制條例》第 4 條，保險公司全額拒賠。屋主同步被連帶追討（共業主責任），最後孭 HK$80,000。

7. 5 個索償陷阱（⚠️ 警示框）裝修保險嘅黑暗面

陷阱 1：保費「全包價」其實刪減保障範圍

判頭話「我幫你買埋保險」收 HK$2,000-3,000，可能買嘅係最 cheap 嘅單次保險，根本唔 cover 防水 / 隔音失誤。要求睇 Policy Wording 全文，唔好淨係望封面。

陷阱 2：保單投保人 ≠ 實際施工公司

正規保險要求「投保人 = 工程合約公司」。如承辦商用「掛靠」嘅大公司名義投保，但實際係小判頭做工，索償時保險公司會以「實際施工方非投保人」為由拒賠。

陷阱 3：保險期斷檔

年度保單 12 月到期，新一年保單 1 月才生效，中間幾日「真空期」做工程出事，全部唔賠。AC 藝創做法：每年 11 月開始續保，避免斷檔。

陷阱 4：自負額（Excess）疊加

一個工程出兩件事故（例如：先漏水後跌傷工人），分屬不同險種，每件各扣自負額。一單工程可能要孭 HK$20,000+ excess。

陷阱 5：除外責任條款埋伏

留意以下常見 exclusion：

• 逐步發生嘅損失（Gradual Damage）— 滲漏拖咗 3 個月先發現 = 唔賠
• 已有缺陷（Pre-existing Defect）— 樓宇本身已有裂縫 = 唔賠
• 戰爭 / 恐怖活動 / 核污染 — 標準排除

8. 香港全年工程保險價格範圍 + 投保流程

投保流程（一般 5-7 個工作日）：

1. 填寫 Proposal Form（公司資料、上年度營業額、工種比例、過往索償紀錄）
2. 保險公司核保（高風險工種如鋁窗、外牆要實地視察）
3. 報價 + 條款確認
4. 付款 + 出 Cover Note（即時生效）
5. 30 日內收正式 Policy 文件

業主可以問設計公司索取保單副本，呢個係 設計公司流程 嘅標準步驟，唔好覺得「問保險文件好麻煩」。

9. AC 藝創建議：何時一定要搵專業設計團隊處理保險協調

以下三類項目，AC 設計師強烈建議搵專業團隊全程跟保險：

• ✅ 涉及拆主力牆（屋宇署改則）— 必須持「註冊一般建築承造商」牌 + Annual CAR Policy
• ✅ 大廈外牆 / 窗框改動 — 涉及高空作業（Work-at-Height），員工補償保額要 ×2
• ✅ 商業樓盤 / Co-working / 食肆 — 第三者責任要 1,000 萬以上

AC 藝創 20 年香港住宅設計經驗，協助逾 1,000 位業主審核承辦商保單條款。我哋每個項目開工前會核對 3 份文件：保單封面、Policy Wording、保費 Receipt。屋主裝修期間任何意外，我哋會協助索償文件整理同保險公司溝通。詳細工作範圍可睇 裝修工程。

10. 常見問題（FAQ）

Q1：全年工程保險係咩？

係承辦商以公司名義投保嘅一年期工程責任險，自動覆蓋一年內所有新單，包含第三者責任 + 員工補償 + 物料損失。

Q2：防水工程英文點講？保險點 cover？

Waterproofing 或 Damp-proofing。保險需含 Defective Workmanship Extension 先 cover 施工失誤，保固期通常 1-2 年。

Q3：NVH 隔音工程點做？保險有冇 cover？

NVH 用 60kg/m³ 高密度棉 + 浮動龍骨。第三者責任險 cover 鄰居噪音投訴賠償 + 法律費用，建議保額 HK$300 萬。

Q4：裝修時間限制星期六可以做嗎？

住宅大廈星期六只可 07:00-19:00 施工，公眾假期及周日全日禁止。違規會導致保險拒賠。

Q5：隔音工程一般幾錢？

HK$300-800 / 呎，視乎係牆面、天花定全包，物料密度同浮動龍骨數量亦影響成本。

Q6：防水工程保固期一般幾耐？保險過咗保固仲有冇用？

典型保固 12-24 個月，過咗保固期保險通常失效。建議業主收樓後 1 年內密切觀察天花及地面有冇水漬。