QBE 裝修工程保險點買？AC 設計師 5 步教你投保（含保額計算 + 工具清單）

作者：AC 設計師｜AC 藝創室內設計（Art Creation Interior Design Limited）｜20 年香港住宅室內設計經驗

1. 點解裝修一定要買 QBE 裝修工程保險？

因為冇保險就入唔到伙，仲隨時賠到傾家蕩產。裝修期間意外多多——師傅工具跌落樓、水管爆裂浸到樓下、電線短路引致火警、甚至工人跌傷——任何一單意外都可以變成幾十萬甚至過百萬嘅賠償案。QBE 裝修工程保險就係專門應對呢類風險嘅保障，覆蓋第三者責任 + 工程意外賠償，保護業主、設計公司、師傅三方。

香港大部分管理公司都要求業主入伙前提交「裝修保險證明」，冇份保單根本入唔到伙。AC 藝創 20 年香港住宅設計經驗，每單接落嚟嘅工程都會幫業主準備好保險文件，因為呢張紙係裝修工程開工嘅必備門檻。

香港屋宇署及房委會嘅指引明確列出：第三者責任險最低保額 HK$500 萬，私人豪宅屋苑（太古城、九龍站、康城等）通常要求 HK$1,000 萬至 HK$2,000 萬。部分新樓盤管理處仲要求保單清楚寫明「保障範圍包括拆卸、改建、裝修」三個工種，缺一不可。

唔買保險嘅後果有幾嚴重？單一個水浸事故，賠樓下單位約 HK$50,000-200,000；如果浸到三層樓，金額隨時上百萬。萬一傷及人命，賠償金額可達 HK$300 萬以上——呢啲都係 QBE 裝修工程保險可以幫你頂俾保險公司，自己唔使一鋪清袋。香港住宅同公屋裝修風險其實差唔多，公屋裝修因為水管同電線老化問題仲容易出意外，所以保險絕對唔可以慳。

2. QBE 裝修工程保險到底保咩？基本概念拆解

QBE 裝修工程保險主要包三大範圍：第三者責任險、工程一切險、僱員補償險。QBE（昆士蘭保險集團）係澳洲老牌跨國保險公司，喺香港有 50 年以上歷史，承保家居 / 工程 / 商業保險為主，係香港裝修保險嘅主流承保商之一。

• ✅ 第三者責任險——賠俾受傷嘅鄰居、樓下住戶、路人嘅財物損失或人身傷害
• ✅ 工程一切險（CAR Policy）——保工地內嘅材料、傢俱、訂造物料因火災、水浸、爆竊等意外受損
• ✅ 僱員補償險——保工人喺工地內受傷嘅醫療費 + 收入補償（呢個係香港法例《僱員補償條例》強制要求）

記住：單純買「家居保險」唔等於有「裝修保險」。家居保險保業主自身財物，但裝修期間嘅第三者責任唔包；呢個係好多新手業主嘅誤解。買錯保險嘅後果——管理處唔接收，工程開唔到，師傅每日要照計工資。

QBE 嘅裝修工程保險仲有以下特點：保期通常為 3-12 個月（按實際工程期計算）、可加保「材料運送險」（保家私由工廠送到單位過程中嘅損壞）、支援設計公司或業主任何一方做投保人。如果你準備收樓裝修，可以先睇我哋整理嘅收樓驗樓英文完整流程，再規劃保險投保時間，咁先唔會臨開工先發現條件唔齊。

3. 投保前必備清單：6 樣文件 + 4 項資料

投保 QBE 裝修工程保險前，建議用一個透明文件夾收齊以下 6 樣文件，慳返反覆 email 嘅時間。AC 藝創設計團隊每次幫業主辦保險，第一步都係檢查呢個清單：

另外要準備嘅 4 項關鍵資料：

• ✅ 工程開始日 + 預計完工日（QBE 保單以呢個為起保結束日）
• ✅ 工程地址（樓宇全名 + 樓層 + 室號）
• ✅ 工程預算總額（用嚟計保額，係保費嘅基礎）
• ✅ 主承包商 / 設計公司資料（公司名 + BR 號碼 + 聯絡人）

如果你仲未開始裝修工程報價嘅環節，建議先確定設計公司同工程預算，再投保——咁先計到準確保額，唔會買多買少。

4. 5 步搞掂 QBE 裝修工程保險（核心 HowTo）

跟住呢 5 步，30 分鐘搞掂晒投保流程，新手都做到。

步驟 1：確認工程資料完整（5 分鐘）

拎齊上面清單嘅 6 樣文件 + 4 項資料，特別係工程預算總額同工期。如果工程合約仲未簽，可以用設計公司嘅最終報價單做臨時投保依據，但生效日必須喺工程實際開工前。呢個位最易出錯——好多業主以為簽完合約先買保險，結果開工頭幾日冇保障，意外發生時保險公司有權拒賠。

步驟 2：選擇投保管道（5 分鐘）

QBE 裝修工程保險有 3 種投保途徑：

• 直接搵 QBE 香港分行（呢個 channel 較少做散客）
• 經保險經紀代辦（最常見，經紀有 commission 但會幫你比較不同保險公司報價）
• 經設計公司代辦（AC 藝創有合作嘅保險經紀，可以一條龍幫業主搞掂，慳返自己揾經紀嘅時間）

新手業主建議選第二或第三條路；自己 cold call QBE 通常都被介紹去經紀，反而拖慢時間。

步驟 3：填申報表 + 提交文件（10 分鐘）

保險經紀會 send 一份「裝修工程保險申請表」，內容包括：投保人 / 物業地址 / 工程性質（拆卸 / 改建 / 翻新）/ 工程預算 / 工期。仔細填寫，特別係「工程性質」一欄——QBE 對「拆牆 / 改動承重結構」嘅工程會徵收較高保費，唔好為咗慳少少漏報，理賠時被發現會直接 reject claim。

步驟 4：核保 + 比較報價（5 分鐘）

QBE 收到申請後 1-3 個工作日會出 quotation。建議同時叫經紀提供 2-3 間保險公司嘅報價（QBE 唔一定最平），對比保額、保費、附加保障再揀。重點睇：

1. 第三者責任保額（HK$500 萬定 1,000 萬？）
2. 工程一切險自負額（excess，越低越好）
3. 保期係 6 個月定 12 個月？
4. 有冇 cover 鄰居單位嘅地板、牆身？

步驟 5：付款 + 確認保單生效（5 分鐘）

確認保單條款後，銀行轉賬 / 信用卡付款。保單通常 1-2 個工作日內出，影印一份俾大廈管理處，完成入伙申請。記得 save 電子版到雲端，理賠時要用。

詳細嘅裝修工程流程同全屋裝修步驟都建議提早規劃，保險係其中一環，不過唔係最複雜嗰環，半個鐘搞得掂。

5. 保額點計？面積 vs 工程預算對比表

保額（Sum Insured）唔係越大越好，要按實際風險計。一般原則：第三者責任保額按管理處要求計，工程一切險保額按工程預算計。以下係 AC 藝創常用嘅參考表：

注意：呢個係參考數，實際保額要按管理處要求 + 設計公司建議調整。公屋裝修幾錢嘅典型工程預算約 HK$15-30 萬，工程一切險買 HK$50 萬已經夠用；私樓豪裝就要按工程總值買保。細單位裝修設計常見嘅納米樓、開放式廚房裝修細節都要考慮，因為呢類細空間水電工程密集，意外風險反而高。

6. 2026 香港裝修保險價錢範圍

裝修保險幾錢？保費按保額 + 工期 + 工程性質計算。以下係 2026 年香港主流市場嘅參考價，AC 藝創整理近半年實際成交個案：

呢個價錢同裝修價錢 2026整體市場走勢一致，保費佔總工程預算約 0.5-1.5%。如果你工程預算 HK$50 萬，保險預備 HK$3,000-4,000 就足夠。預算分配上，可以大致咁諗：保險佔總預算 1%、設計費佔 8-12%、訂造傢俱佔 25-35%、基礎工程（拆卸/水電/泥水/油漆）佔 40-50%、其他物料（如石英石價錢嘅廚房檯面）佔 10-15%。

⚠️ 注意：保費唔包含「裝修師傅茶錢」（俗稱開工利是、入伙利是），呢啲係另計嘅文化習俗開支，每單約 HK$500-2,000，做業主嘅可以自己預留一封利是俾師傅意頭好啲。

7. 5 個最常犯嘅投保錯誤（⚠️ 警示）

AC 藝創接過唔少業主搞錯保險嘅 case，以下 5 個錯誤千祈唔好犯：

8. QBE vs 其他香港保險公司：4 大比較維度

QBE 唔一定最平，但 brand recognition 同管理處接受度最高。香港主流提供裝修工程保險嘅國際保險公司還有 AIG、Allianz、AXA、Zurich 等。AC 藝創整理 4 大比較維度：

建議業主同經紀拎 QBE + 1-2 間其他保險公司報價對比，再決定。如果想 hassle free，QBE 係穩陣選擇。

9. 理賠流程：意外發生時點申報？

意外發生 24 小時內必須通知保險公司，超時 reject 嘅機會大增。QBE 標準理賠流程：

1. 即時通知——電話 / email 通知保險經紀，描述意外經過 + 受害方資料
2. 現場拍照保留證據——所有受損部位、工地狀況、相關工具，越多角度越好
3. 填理賠申請表——保險公司會 send 嚟，附帶證據文件（醫療單據 / 維修報價）
4. 等公估行（Loss Adjuster）出報告——保險公司會委派獨立公估行調查，2-4 周
5. 賠款審批 + 入賬——批核後 2-4 周入受害方銀行戶口

整個流程一般 4-8 周完成，期間業主要保留所有單據、合約、聊天記錄。AC 藝創 20 年香港住宅設計經驗，幫過好幾單業主跟進理賠，最關鍵係第一時間保留證據 + 唔好私下同受害方傾數，全程交俾保險公司處理。

10. 何時要搵設計公司代辦保險？

新手業主、首次裝修、豪宅工程——呢三類強烈建議搵設計公司代辦。原因：

• 設計公司熟悉管理處嘅保險要求，知道應該買幾多保額
• 有合作嘅保險經紀，可以拎到 group rate 平 5-15%
• 意外發生時，設計公司可以幫手協調理賠
• 慳業主自己跑流程嘅時間

不過記得自己睇實保單副本，唔好成手交俾設計公司就算。專業設計公司會主動 send 電子保單俾業主備份，呢個係識做嘅做法。

11. AC 藝創設計師嘅 5 個專業建議

基於 AC 藝創 20 年香港住宅設計經驗，以下 5 個建議幫你避坑：

1. 保期預留 2 個月 buffer——香港裝修拖期係常態，多買兩個月 cover 工程尾段
2. 第三者保額寧買大唔買細——HK$1,000 萬 vs 500 萬保費差幾百蚊，但豪宅屋苑唔接受 500 萬
3. 申報「實質工程內容」——拆牆有就講有，唔好為咗慳保費漏報
4. 保留所有施工照片——每周影一次工地進度相，理賠時係黃金證據
5. 對比 2-3 間保險公司——QBE 唔一定最平，貨比三家

12. FAQ 常見問題

Q1：QBE 裝修工程保險最快幾耐出單？

提交完整文件後，QBE 一般 1-3 個工作日出 quotation，付款後 1-2 個工作日出正式保單。整個流程最快 3 個工作日完成，最遲一星期左右。

Q2：保險可以中途加保額嗎？

可以。如果工程中途追加預算（例如多做訂造傢俱），可以申請 endorsement 加保額，QBE 會按比例補收保費，1-2 個工作日生效。

Q3：意外發生但業主自己有錯，仲賠唔賠？

視乎情況。如果係工人疏忽（例如水管接駁失誤），保險賠；如果係業主自行 DIY 改動結構引起，保險可能拒賠。要睇保單條款細則。

Q4：保險公司會唔會 cover 隔籬鄰居嘅天花損壞？

會。第三者責任險嘅核心保障就係呢類情況。常見賠償：天花修補、油漆翻新、家私損壞、酒店住宿補貼（如果鄰居要搬出去等修）。

Q5：細單位裝修要買保險嗎？

要。即使係 200 呎納米樓，水管爆裂浸到樓下嘅風險都存在，公屋同私樓都係咁。HK$1,500-2,500 嘅保費換 HK$500 萬保障，絕對抵買。

Q6：保期完咗工程仲未完，點算？

要申請續保（renewal），保險公司會睇剩餘工程量重新計保費。一般續保保費比新保便宜，但要喺保期完前 1 周提交申請，唔好等到過期先處理。

Q7：唔經設計公司，自己揾師傅都要買裝修保險嗎？

要，而且更需要。自行揾散工嘅師傅一般冇公司投保僱員補償險，業主作為「主僱主」要負法律責任。呢類個案保額建議買到 HK$1,000 萬以上。